2013-04-29

Villkorsändring bolån på ingång

Spenderade helgen med att sortera lite papper och läste då på nytt igenom våra skuldebrev. Noterade nu, vilket jag inte kom ihåg, att vi har villkorsändringsdag under den senare delen av året.

Här uppstår ju eventuellt en del problem som jag hoppas att någon har ett bra svar på.

Vid tiden för upptagandet av bolån samlade vi all vår ekonomi hos banken i fråga. Vi fick självklart rabatt på lånen och idag har vi en ränta på ca 2,3 %. Jag satte dock aldrig igång något fondspar som utlovat men det har inte kommenterats. Jag fick lov på mötet att behålla min portfölj hos Avanza då banktjänstemannen inte kunde argumentera mot ett courtage på 9 kr.

Som jag har förstått det så behöver man vara lite på tå och bevaka att den rabatten vi har haft de senaste åren inte plockas bort vilket tydligen ibland händer. Om detta sker, hur uppvaktar jag dem igen? Nu är ju situationen än känsligare om jag dessutom skulle hinna flytta allt vårt sparkapital och avyttra Fru Febers fonder eftersom det då torde stå helt klart att jag inte har för avsikt att nyttja deras finansiella tjänster. Någon som har varit med i en liknande process tidigare? Räcker det med att prata lite om att se över om någon annan bank kan vara mer attraktiv för att de ska bli tillräckligt rädda för att hålla sig på mattan? Ryker rabatten så bör man ju ta med den kostnadsökningen i vilken förväntad avkastning jag behöver uppnå genom att göra de förändringar jag planerar.

2013-04-26

Köp av Industrivärden

Eftersom jag inte än har hunnit etablera någon detaljerad bild av hur jag skall försöka placera min pengar så blev jag min vana trogen lite spontan. Noterade att Lundaluppen köpte på sig lite mer Industrivärden med anledning av att utdelningen ännu inte avskiljts. Industrivärden tycks vara en aktie som stämmer med de än så länge lösa tankar jag har vad jag vill investera i och köpte därför en liten post. Hade egentligen för avsikt att avyttra Doro för att få ytterligare lite kapital till detta köp men bestämde mig för att invänta den avkastningen då den egentligen är högre än Industrivärden på dagsaktuell kurs. Men Doro är inte ett bolag som jag spontant känner är vad jag vill vara i och kommer därför sikta på att sälja under året.

2013-04-24

Hemsida för aktiescreening

Hittade på Finanskvinnans blogg en länk till en webbsida med bra och överskådlig aktieinformation, Börsdata. Jag har någon slags tanke om att mina analyser skall börja med ett urval just på grund av snabbt överskådliga mätetal för att sen titta närmare på de utvalda aktierna. Den här sidan kommer nog initialt kunna hjälpa till med just sådant även om några saker såg lite udda ut. Tål att kollas närmare på dock.

Grämer mig lite över att jag har tagit tag i allt detta när den nordiska utdelningssäsongen börjar gå över. Hade varit kul att ha gjort detta arbetet i januari och fått lite instant reward nu men jag får väl hålla mig ett tag till.

2013-04-23

Målsättningar 2013

Följande tänker jag mig skall vara avbockade punkter vid årsskiftet

  • Fullständiga rapportmallar tas fram (kommer dock troligtvis förändras över tid)
  • Barnsparet skall placeras i en bättre sparform
    • Frågeställningar: Vilken/vilka former? ISK, KF?
  • Fru Febers fonder skall avyttras och omplaceras
    • Frågeställningar: Vilken form? Sammanslagning av våra portföljer?
  • Lånen skall medräknat april amorteras med 50 000 kr
  • Sparkapitalet skall öka med 60 000 kr
  • En modell för investeringar skall formuleras. Detta innefattar:
    • Skapa förståelse för hur jag ska göra och vad jag ska göra
    • Skapa ett verktyg eller en modell för analys (Andras mallar eller förslag mottages varmt för inspiration)
    • Implementera
  • Göra minst 1 investering om minst 20 000 kr (kapital från annan sparform)
  • Narcissistiskt nog får man väl sätta upp något mål om att ha en aktiv blogg med läsare och kommentarer så vi kan väl säga: 1 kommentar :).

Prylköp kvar 2013

Visst, visst, vi har sagt att vi ska styra upp vår ekonomi. Men vi är inte riktigt lika benhårda som inspirationskällorna och har fortfarande för avsikt att göra av med lite pengar på en del materiella ting. Vi köpte exempelvis en iPad i helgen vilket jag personligen inte kände ett särskilt stort behov av och som dessutom var jobbig att köpa med bloggen i bakhuvudet. Hade jag haft en större läsekrets hade man väl fått utstå bannor för en sådan sak.

Utöver detta så vill jag finna ork att läsa in mig på någon bra medialösning för hemmet. Just nu tänker jag mig nog en vanlig dator som fjärrstyrs till TV och andra enheter som behöver kunna nyttja den. Alltså i princip en nätverkshårdisk med operativsystem. Det finns ju enklare lösningar för detta men jag har också en tanke att ha två stationära skärmar till denna och ha som arbetsstation i hemmet. Vi får se hur det blir i slutändan. Med Apple TV så kommer även paddan fylla en funktion här som fjärrkontroll. Jag tänker mig att det kommer gå loss på mellan 5 000 och 10 000 kr.

Slutligen har jag länge önskat mig en bra kamera för att kunna dokumentera våra barn med nåt bättre än iPhones och liknande. Jag var rätt fotointresserad som ung men det rann ut en del i sanden när min analoga systemkamera gick sönder. Dessutom var det precis i skiftet analogt/digitalt och utan tillgång till mörkrum så falnade intresset. Detta är jag beredd att betala 8 000 - 10 000 kr. I sanningens namn tror jag inte det kommer bli av dock. Jag är mer sugen på att köpa sparande just nu.

2013-04-22

Livsstil

För att ge en bild av hur vi resonerar och hushåller med pengar så tänkte jag ge en kort historik.

Vi har under 2000-talet studerat, rest, jobbat, skaffat barn, varit arbetslösa och köpt bostadsrätter.

Under studietiden hade vi inte några enorma summor att röra oss med. Fru Feber är väldigt sparsam och kan få pengar att räcka långt. Själv är jag lite mer benägen att göra av med pengar när jag gör nåt som jag tycker är trivsamt. Äter, dricker, handlar eller vad det kan vara. Vi har haft och har smak för att köpa halvdyra saker, det är väl nåt fånigt självuppfyllande det handlar om men sådana är vi. Vi är dock inga extrema shoppare utan gör ganska få men dyrare köp.

Sen kom barn. Och det är dyrt sägs det. Men det har också med sig en sidoeffekt, nämligen att man inte längre KAN vara ute och äta så ofta, shoppingrundor är påfrestande (med två barn nästan omöjligt) och så vidare. Så vi lever helt enkelt billigare med barn för vi inte har tid att göra av med pengar.

Vi har under senaste åren haft ganska få perioder med dubbla inkomster. Senaste tre åren har vi bara haft två heltidslöner under ca åtta månader. Vi har under lika många månader haft endast en lön eller en mammapeng. Övrig tid en lön och en föräldrapeng eller a-kassa. Så vi är rätt vana vid att ställa om och gå på sparlåga vilket vi tror är en styrka. Min syster avundas till exempel detta som under många år levt med två löner innan barn. De hade således etablerat en utgiftsnivå som sen är svår att bryta. För vår del är vi nu mer etablerade karriärsmässigt och förväntar oss inte samma skakighet framgent - framför allt ska vi inte ha fler barn (ta i trä).

Den stora pengaslukaren för oss är boendet. Vi har (vad vi tycker) stora lån och har dessutom en avgift på vår bostadsrätt. Bara här går det åt ca 10 000 kr per månad (det kommer en detaljerad undersökning och redovisning av boendekostnader). Utöver det har vi bilkostnader som för närvarande är ganska låga men som sticker iväg när vi båda jobbar igen. Förra året när vi hade satt oss i en markant mycket större lägenhet hade vi dessutom stora kostnader för möbelköp och liknande. Totalt spenderade vi ca 60 000 kr på sådant och trots att vi fortfarande har ett ganska omöblerat hem så är det idag inte längre tomma rum och ytor som behöver åtgärdas. Nu är det mer nice än need som styr vad vi införskaffar. Samtidigt är vi mer sugna på att hitta roliga grejer vilket tenderar att bli antikinköp och liknande under sommaren. Vi har en liten toalett som vi skulle vilja renovera inför framtida försäljning men det får bero på om vi ska flytta i år eller nästa sommar.

Amorteringstak?

Jag tillhör gruppen som tycker att lån skall amorteras, att nuvarande skuldsättning i Sverige inte är hälsosam och att lånemarknaden i Sverige är lite udda med avdrag och tak och hit och dit. Jag tillhör dock inte domedagsprofeterna som finns i landet, bostadsmarknaden kommer säkert korrigeras ner en del ibland men jag tror inte på någon krasch i dagsläget utan en kraftigt ökande arbetslöshet.

Men, som tidigare förklarat, har vi nu ämnat sätta igång amorteringar på vårt bolån efter ca 18 månader utan amortering. Jag skickade ett mail.

Hej

Vi önskar börja amortera på vårt bolån. Vi vill amortera 2000 kr / månad på lån nr: X (646 250 kr).

Tack på förhand.

Familjen Feber
Fick ett svar under helgen och blev lite förvånad.

Hej!
Tack för ditt meddelande.

Ett bottenlån löper på mellan 30 - 60 år. Det innebär att amorteringsbeloppet behöver hållas inom det intervallet. På lån X kan du välja ett amorteringsbelopp mellan 921 kr och 1895 kr / månad.

Då lånet löper med tremåndersränta kan du dock när som helst extraamortering på lånet utan att det medför någon räntekompensation.

Om du vill att jag registrerar en månatlig amortering enligt ovan är det bara att återkomma med svar på detta meddelande då ordnar jag det.

Jag önskar dig en trevlig dag!

Vänliga hälsningar

Bankrepresentanten
En snabb beräkning av mina lån visar på att det händer nånting som jag inte vet vad det är då mina uträkningar ger belopp något lägre än hennes (lånesumma/30/12). Jag bör nog undersöka huruvida det ryms någon avgift i detta eller om allt utav representantens nämnda belopp kommer gå på amortering. Det mer anmärkningsvärda däremot är att detta innebär att vi inte KAN amortera mer än knappt 6 000 kr per månad. Inte vad jag vill idag men vad jag hade tänkt mig om ca 12-18 månader. I takt med att jag eventuellt dessutom binder några eller alla lån så kommer jag inte heller kunna extraamortera fritt.

Måste säga att jag blev väldigt förvånad över detta och att det innebär att jag längre fram kommer få omvärdera hur vi skall amortera. Nåja, vi lär ju öka vår bolånestock en gång till den dagen vi flyttar till hus så då kommer jag ju i alla fall kunna amortera mera. Så länge får jag väl helt enkelt amortera på flera olika lån vilket ger samma effekt men det blir lite stökigare i tabellerna, hade föredragit att jobba ner ett i taget så mycket som möjligt (fånig psykologi). Känner någon till om detta kan ruckas på med ett personligt möte?

2013-04-21

Barnsparande

Fru Feber och jag har under helgen diskuterat rätt ingående kring hur vi skall lägga upp barnens spar. Vi hade en rätt stor summa åt vårt första barn på ett sparkonto men har använt de pengarna vid ett tillfälle. Det känns ju lite dumt men som jag läste på Per Penning så ska man inte stirra sig alltför blind på barnspar så att barnets tillvaro begränsas. I det här fallet handlade det om ett bilköp, framför allt för att vi skulle kunna få ihop heltidsarbetande utan att för den sakens skull låta barnet sitta på dagis i alltför många timmar. Dessutom var barn nummer 2 på gång och för att lätt kunna ta oss omkring så tyckte vi att det var läge för ett bilköp. Inget ekonomiskt sådant, rätt dyr bil med dålig bränsleekonomi men å andra sidan kul att köra. Ett byte står dock inför dörren under det kommande året.

Nu har vi åter börjat bygga upp en slant åt ungarna, är på runt 50k (samt att vi har för avsikt att föra tillbaka det som vi "lånade" så småningom) och därför är alltså frågan var pengarna ska ligga?

Äga min tid skriver om att sätta barnbidrag i aktier och släktpengar eventuellt också i aktier. Eftersom jag inte än är där att jag gör samma grundliga analyser eller ens har kunskapen att göra det så går det bort idag. Mitt track record är än så länge nästan uteslutande röta.

Istället tänker jag mig någon mix av fond och räntesparande. Till att börja med kanske allt i fond för att så småningom växla över delar till bundet sparande och liknande. Har inte riktigt definierat detta för mig än. Oklart än vilken fond som skulle vara aktuell. Avanza Zero kanske? Har också av någon anledning alltid tyckt att Odin fonder verkar intressant och de tycks ha en ganska bra historia. Har dock inte räknat på vilka kostnader det skulle innebära att spara där.

Det primära målet med sparandet är att barnen skall få månatliga utbetalningar från oss under sin studietid så det blir ingen klumpsumma som faller ut när dom fyller 18.

edit: Hittade ett annat bra inlägg om barnspar här.

2013-04-19

Överblick lån

Testar ytterligare en rapport, denna gång för våra lån.

Inga konstigheter här egentligen, vi har ett stort bostadslån, CSN på en av oss och ett privatlån till en förälder (bland annat bilköp).

Vår lägenhetshistoria är sådan att vi skaffade nytt sommaren 2011. När kontrakt var klart och försäljning återstod dog marknaden i augusti det året. Vi fick inte sålt vår förra lägenhet utan fick ha den uthyrd och sålde den slutligen för några månader sedan. Har inte amorterat under tiden då det var oklart hur vi skulle ha lånen efter lägenhetsförsäljningen. Antingen fortsatt finansiering genom förälder (förmånligt lån pga stor fastighet i ryggen) eller ta över hela själv (beroende på om köpeskillingen skulle ge tillräckligt för att klara kravet på 85%). Det blev så att vi tog över allt ansvar på oss själva vilket känns väldigt skönt. Jag har aldrig gillat att ha skulder via föräldrar även om vi har stått för alla omkostnader kring lånet. Nu står vi inför att börja amortera eftersom vi nu har landat i ett tydligt läge där vi vet storleken på våra skulder och vilka gäldenärerna är.

Vår målsättning är att amortera 3000 kr i månaden på det privata lånet, ca 800 kr på CSN samt initialt 2000 kr på ett av bostadslånen. Denna summa kommer vi troligtvis öka om vi tycker att det fungerar. Definitivt öka när vi är ute ur föräldraledigheten. Vi kommer få ca 30 000  tillbaka på skatten och vi har ursprungligen sagt att återbäringar ska gå på amortering utav bostadslånen då det tillskottet härstammar från dem men i år tänkte vi lägga större delen av det på det privata lånet för att bli av med det så fort som möjligt. Det är inte ekonomiskt försvarbart eftersom det är räntefritt men moraliskt dyrast.

Lägger in en test-bild med en uppskattning av ungefär hur det kommer ser ut när jag uppdaterar i maj. I nuläget är övriga månader dolda. Jag skrev en om-formel i 8 steg eller nåt som hämtar senast ifylld månad mot första månaden för att mäta ackumulerade amorteringar. Så det är bara att ta fram nästa månads kolumn, fylla i och sen är allt klart så att säga.


Rapportest för aktier

Sitter och laborerar med olika modeller för rapporter som jag har tänkt använda mig utav. Satte samman en för aktier som inte visar på särskilt mycket mer än inköpsvärde, nuvarande värde och eventuella avkastningar under året.

Varför en blogg?

Efter att redan ha påbörjat en uppsnäppning av vår ekonomi så har jag så småningom hittat fler och fler privatspar-bloggar. Jag har tilltalats över ordningen människor har och jag hoppas att bloggandet ska hjälpa mig förbli motiverad att följa upp vår utveckling.

Vårt mål är inte så stort som en del andras där ekonomiskt oberoende lockar utan snarare handlar det om att få en god kontinuitet i vårt sparande, våra amorteringar och våra investeringar.

Ett konkret mål vi har är att våra löner som idag är 756 000 brutto skall vara 1 000 000 om senast fyra år.
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...